Die Finanzierung einer Immobilie ist für Selbstständige mit besonderen Anforderungen verbunden. Im Vergleich zu Angestellten, deren Einkommensverhältnisse in der Regel als konstant und kalkulierbar gelten, müssen Selbstständige ihre finanzielle Leistungsfähigkeit auf andere Weise belegen. Banken und Kreditinstitute bewerten entsprechende Anfragen daher oftmals kritischer, was sich in strengeren Prüfprozessen und höheren Anforderungen an Unterlagen widerspiegeln kann.
Dennoch ist es natürlich nicht unmöglich, als Selbstständiger sein Eigenheim zu finanzieren. Die folgenden Abschnitte liefern praktische Tipps.
Der Kreditvergleich: Eine wichtige Gemeinsamkeit für alle Zielgruppen
Unabhängig davon, ob es sich um Angestellte, Beamte, Selbstständige oder Freiberufler handelt – ein zentraler Aspekt der Immobilienfinanzierung gilt für alle gleichermaßen: der Kreditvergleich. Die Unterschiede bei Zinssätzen, Tilgungsoptionen und Nebenkosten können erheblich sein und haben langfristig einen entscheidenden Einfluss auf die finanzielle Belastung. Deshalb ist ein sorgfältiger Vergleich unerlässlich.
Ein Experte für eine reibungslose Immobilienfinanzierung ermöglicht es, verschiedene Kreditangebote schnell und übersichtlich gegenüberzustellen. Durch die transparente Darstellung lassen sich nicht nur Zinsen, sondern auch Sonderkonditionen und flexible Rückzahlungsmodelle gezielt analysieren. Für alle Zielgruppen – ob mit festem Gehalt oder schwankendem Einkommen – bietet ein strukturierter Kreditvergleich die Grundlage für eine fundierte Entscheidung und eine individuell passende Finanzierungslösung.
Höhere Anforderungen an die Bonitätsprüfung
Ein zentrales Unterscheidungsmerkmal bei der Immobilienfinanzierung für Selbstständige ist die umfangreiche Bonitätsprüfung. Während bei Angestellten in der Regel ein Gehaltsnachweis über die letzten drei Monate genügt, müssen Selbstständige mehrere Jahre an Einkommensteuerbescheiden, betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWA), Gewinn- und Verlustrechnungen sowie aktuelle Kontoauszüge vorlegen. Mindestens drei Jahre selbstständige Tätigkeit werden meist vorausgesetzt.
Banken und Kreditgeber wollen sich durch diese Dokumente ein genaues Bild über die wirtschaftliche Stabilität des Antragstellers verschaffen. Jahresgewinne sollten dabei kontinuierlich positiv verlaufen sein, um Vertrauen zu schaffen. Einmalige Einbrüche oder stark schwankende Umsätze können die Kreditvergabe erschweren.
Gleichzeitig gilt es, im Hinterkopf zu behalten, dass sich Immobilienfinanzierungen, je nach Objekt, über Jahrzehnte erstrecken. Das bedeutet: Wer selbstständig bleiben möchte, muss kontinuierlich Zeit in das Thema „Kundengewinnung“ bzw. „Kundenbindung“ investieren.
Eigenkapitalquote und Absicherung
Im Rahmen der Finanzierung verlangen viele Banken bei Selbstständigen eine höhere Eigenkapitalquote als bei Angestellten. Üblich sind mindestens 20 bis 30 Prozent der Kaufsumme. Auch ein Blick auf die Seiten von Baufi24 zeigt: Je höher der Eigenkapitalanteil, desto günstiger fallen in der Regel die Zinssätze aus. Hinzu kommen mögliche Nebenkosten wie Notargebühren, Grunderwerbsteuer oder Maklercourtage, die ebenfalls aus eigenen Mitteln gedeckt werden sollten.
Eine zusätzliche Absicherung, etwa durch den Abschluss einer Risikolebensversicherung oder durch Bürgschaften, kann die Erfolgsaussichten im Finanzierungsprozess deutlich erhöhen.
Flexible Finanzierungsmodelle können für Selbstständige von Vorteil sein
Aufgrund potenzieller Einkommensschwankungen profitieren Selbstständige von flexiblen Tilgungsmodellen. Kredite mit der Option auf Sondertilgungen oder Ratenpausen bieten die Möglichkeit, in wirtschaftlich stärkeren Phasen schneller zu tilgen oder in schwierigen Zeiten die Belastung zu reduzieren.
Zinsbindungen von 10 bis 15 Jahren gelten bei Selbstständigen als sinnvoll, um sich stabile Rückzahlungsbedingungen zu sichern. Variable Zinsmodelle hingegen bergen höhere Risiken, besonders bei langfristigen Finanzierungen.
Förderprogramme und staatliche Unterstützung: Welche Möglichkeiten stehen zur Verfügung?
Auch Selbstständige können auf staatliche Förderprogramme zugreifen. Insbesondere die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen für den Erwerb, Bau oder die Sanierung von Immobilien, wenn die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt werden. Diese Förderungen können als Eigenkapitalersatz fungieren oder zur Reduzierung der monatlichen Belastung beitragen.
Die rechtzeitige Einbindung solcher Programme in die Finanzierungsstrategie ist entscheidend. Die Beantragung erfolgt meist über die Hausbank oder den jeweiligen Finanzdienstleister.
Ganz wichtig: Steuerliche Besonderheiten beachten
Eine weitere Besonderheit bei der Baufinanzierung durch Selbstständige betrifft die steuerliche Behandlung. Wer beispielsweise Büroräume oder Praxisflächen in der Immobilie nutzen möchte, kann unter Umständen bestimmte Ausgaben steuerlich geltend machen. Dazu gehören anteilige Zinszahlungen oder Abschreibungen auf die gewerblich genutzten Flächen.
Die genaue Ausgestaltung solcher Modelle sollte jedoch im Vorfeld mit einem Steuerberater abgestimmt werden, um spätere Nachzahlungen oder Konflikte mit dem Finanzamt zu vermeiden.
Fazit
Die Immobilienfinanzierung für Selbstständige unterscheidet sich in mehreren Punkten von klassischen Finanzierungen für Angestellte. Neben einer detaillierten Bonitätsprüfung erfordern schwankende Einkünfte ein hohes Maß an Flexibilität bei der Rückzahlung. Eigenkapital, eine strukturierte Vorbereitung sowie die Nutzung von Vergleichsplattformen wie Baufi24 sind zentrale Faktoren.
Ein weiterer Pluspunkt: Durch gezielte Workflow Optimierung in diesem Bereich lassen sich Finanzunterlagen effizienter zusammenstellen und Prozesse beschleunigen – ein Vorteil, der sich besonders im Finanzierungsprozess bemerkbar macht.
Wer strukturiert plant und sich frühzeitig fachlich beraten lässt, kann auch als Selbstständiger erfolgreich den Weg in die eigenen vier Wände finden.
